Voor een beter begrip van het nieuwe banksparen willen wij graag een of meer rekenvoorbeelden uitwerken. Daarmee hopen we helder te maken of banksparen een goed product is en waarom.
Stel:
Man en vrouw
Geen spaargeld
Zij nemen een hypotheek met de Spaarrekening Eigen Woning (=banksparen)
Hypotheekrente bij hun rentevasteperiode is 5,3% nominaal
Looptijd 30 jaar
Ze willen na 30 jaar de volledige hypotheek aflossen.
Vergelijk de bankspaaroptie (SEW) met de optie om aflossingsvrij te lenen en fiscaal ongunstig in box 3 te sparen om na 30 jaar de hypotheek af te lossen.
Uit de financiële bijsluiters van de banken blijkt dat zij forse kosten per jaar rekenen. In de voorwaarden en de folders die beschikbaar zijn lezen wij verder niets van deze kosten.
We nemen deze kosten wel mee in de berekening.
Bij een hypotheek van 250.000 euro zijn de kosten (bij 1.750,00 per jaar) in totaal nominaal 52.500 euro!
De vermogensrendementheffing over een spaarrekening in box 3 is totaal 20.767,00 euro
In beide gevallen is de totaal betaal rente en de belastingaftrek gelijk. Dat laten we hier buiten beschouwing.
Totaal aan inleg voor de bankspaarrekening en de bijkomende kosten betaalt u: 154.324,00 euro.
Voor de belasting ongunstige spaarwijze kunnen wij de rente op de spaarrekening laten zakken tot 3,9% om op hetzelfde niveau aan kosten uit te komen.
Nog lang niet alle voorwaarden van bankspaarproducten zijn bekend. Het heeft er alle schijn van dat dit geen klantvriendelijk product is.
Deze (fictieve) klanten kunnen in dit voorbeeld beter aflossingsvrij lenen en zelf sparen op een spaarrekening bij Argenta. Dan zijn ze beter en vooral ook flexibeler af.
Annuitair aflossen is net ietsje duurder maar zeker nog flexibeler dan zelf sparen voor de aflossing.
Geen opmerkingen:
Een reactie posten